30代前半の独身OLをしています。年収は350万円前後です。現在、消費者金融や車のローンなどを含め、4社から全部で300万円ほどの借金をしています。

300万円の内訳
クレジットカードショッピング（金利13%）：60万円
クレジットカードキャッシング（金利18%）：30万円
消費者金融（金利15%）：100万円
自動車ローン（金利3%）：110万円

消費者金融から融資可能枠の増額をするので、それで一本にまとめたらどうかと打診されました。また、毎月の返済が10万円近くあり、生活にも困っています。友人に自己破産を勧められましたが、自己破産や個人再生などはしたくありません。どうすればいいでしょうか。

消費者金融の立場から言うと、たくさん借りてもらいたいわけですから、おまとめローンで一本化を勧めてくるのは当然です。しかし、消費者金融の実質年率（金利）は15%ですから、クレジットカードのショッピング利用と自動車ローンをこの金利で借り入れすると損することになります。

キャッシング（18%）＞消費者金融（15%）＞ショッピング（13%）＞自動車ローン（3%）

キャッシング分だけを15%で消費者金融から借り入れて返済すれば、少しは返済額が減少しますが、賢いやり方とはいえません。

自動車ローンの金利は低いわけですから、これはそのままにしてクレジットカードショッピングより低金利のローン（金利10%以下が望ましい）を探せば、月々の返済額や金利負担は減少するでしょう。