おまとめするか、債務整理するか。どうすればよいですか?


相談者 みっきー さん
性別 女性
年齢 26歳
家族 未婚
就業 アルバイト・パート
勤続年数 3年
年収 180万円
住宅ローン
自動車ローン
住宅ローン:なし、自動車ローン:なし
ローン(上記以外) 借入件数:-件、借入金額:-、毎月の返済額:-
借金の原因 -

現在クレジットでのショッピング分のリボ払い、キャッシング分のリボ払い、消費者金融からの借り入れで年収と同じくらいの借金があり、毎月給料をほとんど支払いに当てています。

この場合はおまとめするには難しいでしょうか?
任意整理などをした方がよいのでしょうか?

原因は、私が具合を悪くしてしまって働けなかった時期があり収入が少なかったのと、空き巣にあい彼氏のクレジットを盗まれ再発行に時間がかかりクレジット支払いで生活していたのと、その期間彼氏の借金支払いを少し手伝うために膨れ上がりました。

働いたお金を全て返済に当てていては今の生活も困難な状況なので、なんとかしたいのですが、良い方法はないでしょうか?よろしくお願いします。

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これからの生活を見据え、彼と話し合って債務整理も考えましょう。

みっきー様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの内田ふみ子です。

体の具合が悪くなったり、空き巣にあったり、よくないことが重なって大変でしたね。  生活のために一所懸命お金の工面をされていたことが伺われます。

 ただ、返せる能力を超えて借り入れており、債務整理も考えたほうがよいかと思います。  また、一緒に生活している彼氏もいらっしゃるようなので、彼とも話し合うことが必要でしょう。

 

生活費の確保を優先して返済方法を考える

おまとめローンは、現在の返済負担を軽減するための手段として、総量規制(借り入れの総額を年収の三分の一以内とする法規制)の対象外となっています。

複数のローンを1本化することによる手間やコスト、利息の軽減、月々の返済額を減らす効果が期待できます。もちろん借り換えになるので、ご本人の返済能力の審査はあります。

返済を続けても、あらたな借金をしなくても済むように生活費が確保できることが、おまとめローンや任意整理をするときの大前提です。

みっきー様の場合、すでに給料のほとんどが返済に回っているとのこと。
家計支出は、一人暮らしの女性では、月平均16万8505円(うち住居費3万1473円)※です。みっきー様の収入から考えると、がんばって節約しても、返済に充てられる金額はかなり限られてくるのではないでしょうか。

また体調を崩して仕事ができなくなったり、パート・アルバイトでは雇用契約が切れるなど、返済が途中で難しくなる不安もあります。

ご自分の収入の中で解決するなら、無理をせず、債務整理についても、弁護士などにご相談してはいかがでしょうか。
※総務省23年家計調査(34歳以下の女性単身世帯)より

彼との"お金"を見直す

文面では、生活をともにしている彼氏がいらっしゃるようです。  給料のほとんどが返済に回っているとのことなので、実際の生活費は、彼にも出してもらっているのでしょうか。

 とても気になるのは、みっきー様の借金が増えた原因のひとつが、彼の借金の返済だったという点です。これは二人とも「借金の返済のために借金をする」悪循環に陥っていることを意味しています。

 彼の借金があとどれくらい残っているのか、彼の仕事や収入も記されていません。  しかし、彼自身も、クレジットカードがないと、自分の借金を自分で返すことができない状態なのではありませんか?

 もしこれからも彼と生活をともにしていくのであれば、みっきー様だけでなく、彼も自分の借金を解決しなくてはなりません。

 カップルの間でお金のことを話題にするのは抵抗があるかもしれません。ただ、今きちんと向き合わなければ、この先、お金のことでけんかをしたり、嫌な思いをすることも出てくるでしょう。

一度お二人で、これからのお金や生活のことを話し合ってください。

アルバイトやパートでも、働き方や条件を選ぶ

 今は目の前にある借金の解決で、いっぱいいっぱいでいらっしゃると思います。 みっきー様のようにパートやアルバイトで働く人が、いったん病気などで仕事ができなくなったことがきっかけで、借金に背負ってしまうケースは少なくありません。

一段落したら、働き方も考えてみましょう。

景気もよくないので、すぐに正社員の仕事は見つからないかもしれません。 でも、パートであっても社会保険に加入できたり、法律で定められている有給休暇がきちんと取れる職場や働き方があります。

時給だけでなく、自分を守るための雇用条件を意識して仕事を選んでみましょう。

また、少しずつ技能を身につけたり、貯蓄もするなど、小さくても継続することで、すぐに借金に頼らなくても済む生活を作っていきましょう。

お悩みが解消されることを心よりお祈り致します。

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